La factura sorpresa clásica — y la ley federal que ahora te protege en muchos casos.
El cobro de diferencia ("balance billing") sucede cuando un proveedor fuera de la red te factura la diferencia entre lo que él cobra y lo que tu seguro pagó. Es la fuente clásica de las facturas médicas sorpresa.
Un proveedor fuera de la red cobra $3,000. Tu seguro decide que la cantidad razonable es $1,000 y paga su parte de eso. El proveedor te factura a ti los $2,000 de diferencia — además de tu deducible y coseguro. Dentro de la red esto no puede pasar: el contrato prohíbe cobrar más que la tarifa negociada.
Desde 2022, la ley federal prohíbe el cobro de diferencia en las situaciones más injustas:
En estos casos solo debes tu parte normal dentro de la red (deducible, copago, coseguro).
Si eliges voluntariamente un proveedor fuera de la red para atención programada (o firmas un consentimiento renunciando a la protección), el cobro de diferencia sigue siendo legal. Por eso verificar la red antes de atención programada sigue siendo esencial.
Emergencias y proveedores que no elegiste: estás protegido — reclama esa protección por su nombre. Atención programada fuera de la red: el riesgo sigue siendo tuyo. El EOB es siempre tu evidencia.