Cumplir 65 no significa que tengas que dejar el plan de tu empleador. Pero sí arranca algunos relojes, y las multas por adivinar mal son permanentes. Aquí está la versión simple.
El tamaño de tu empleador importa
| Tamaño del empleador | Quién paga primero | Qué significa |
|---|
| 20+ empleados | Tu plan de grupo es primario; Medicare es secundario | Generalmente puedes retrasar la Parte B sin multa mientras te cubra el plan de grupo. Muchos se inscriben en la Parte A (normalmente gratis) y esperan con la B. |
| Menos de 20 empleados | Medicare es primario; el plan de grupo es secundario | Generalmente necesitas Parte A y B a los 65 — el plan de grupo puede pagar muy poco hasta que las tengas. Retrasar la B aquí es el error caro. |
La trampa de la HSA
Una vez que te inscribes en cualquier parte de Medicare — incluida la Parte A "gratuita" — generalmente ya no puedes contribuir a una HSA. Y si retrasas Medicare después de los 65 y luego solicitas el Seguro Social, la inscripción en la Parte A normalmente se retrotrae hasta seis meses. Detén las contribuciones a la HSA seis meses antes de cuando planees inscribirte para evitar una multa por exceso de contribución. El dinero que ya tienes sigue siendo tuyo para gastar.
Los relojes
- Período de Inscripción Inicial — los siete meses alrededor de tu cumpleaños 65 (tres antes, el mes del cumpleaños, tres después).
- Período Especial de Inscripción — si retrasaste por cobertura de empleador (20+ empleados), generalmente tienes ocho meses después de que esa cobertura termine para inscribirte en la Parte B sin multa.
- Parte D — mientras la cobertura de medicamentos de tu empleador sea "acreditable" (tu plan envía un aviso cada año diciéndolo), puedes retrasar sin multa. Guarda esos avisos.
- Inscripción Abierta de Medigap — seis meses desde que te inscribes en la Parte B. Dentro de ella, las aseguradoras generalmente no pueden evaluarte médicamente. Fuera, a menudo sí.
Caminos comunes
- Seguir trabajando, conservar el plan de grupo (empleador 20+): inscribirte en Parte A, retrasar B y D, detener contribuciones a la HSA antes de inscribirte en A.
- Seguir trabajando en un empleador pequeño: inscribirte en A y B a los 65; comparar si vale la pena mantener el plan de grupo como secundario por su prima.
- Cónyuge en tu plan: su cobertura depende de tu plan, no de tu Medicare. Si dejas el plan por Medicare, necesitará su propia cobertura — COBRA, Mercado, o su propio empleador.
A quién llamar
Preguntas de tiempos y multas: Seguro Social (1-800-772-1213) o tu Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP), gratuito. Cómo coordina tu plan de grupo: RH o la aseguradora. No confíes en la farmacia ni en un amigo — las reglas son específicas al tamaño de tu empleador y a tu plan.