Los tiempos son donde más se equivocan los ICHRA. No porque sea complicado — porque nadie anotó las fechas. Aquí están.
La secuencia, de tu lado
- Llega el aviso. Tu empleador generalmente debe darte un aviso ICHRA por escrito al menos 90 días antes de que empiece el año del plan (o cuando te vuelves elegible, si eres nuevo). Indica tu asignación, si el ICHRA es solo primas, cómo se calcula la asequibilidad, y cómo renunciar.
- Se abre tu Período Especial de Inscripción. Que te ofrezcan un ICHRA es en sí un evento que califica en el Mercado. Tu ventana generalmente va de 60 días antes de la fecha de inicio de tu ICHRA a 60 días después. Compra dentro de ella.
- Eliges un plan con fecha de vigencia igual — o anterior — a la fecha de inicio de tu ICHRA. Una cobertura que empieza tarde significa meses sin reembolso.
- Certificas y te inscribes en el ICHRA con tu empleador o administrador.
- Primer reembolso después de tu primera prima y comprobante.
La fecha que importa
Tu plan individual debe estar
activo en la fecha de inicio del ICHRA. Si tu año del plan es 1 de enero, la mayoría de los Mercados necesitan que te inscribas alrededor del 15 de diciembre para empezar el 1 de enero. Si te inscribes el último día del período especial, tu cobertura — y tus reembolsos — pueden no empezar hasta el mes siguiente.
Inscripción Abierta del Mercado vs. tu período especial
Si tu ICHRA empieza el 1 de enero, normalmente usarás la Inscripción Abierta regular (generalmente 1 de noviembre – 15 de enero, con el 15 de diciembre como corte habitual para empezar el 1 de enero; algunos estados difieren). Si tu ICHRA empieza en cualquier otro mes, o eres recién contratado, usarás el Período Especial de Inscripción que crea la oferta de ICHRA. Al solicitar, responde sí a la pregunta "¿te ofrecieron un HRA?" e ingresa la fecha de inicio — eso desbloquea el período especial.
Eventos a mitad de año que abren una nueva ventana
- Matrimonio, divorcio, nacimiento, adopción
- Mudarte a un código postal donde se venden planes distintos
- Perder otra cobertura (termina el plan de un cónyuge, un hijo sale por edad)
- Que te ofrezcan — o pierdas — un ICHRA
La mayoría te da 60 días. Reporta los cambios tanto al Mercado como a tu empleador.
Cada año después
Los planes individuales normalmente se renuevan automáticamente. Tu asignación y tu prueba de asequibilidad pueden cambiar. En cada Inscripción Abierta, revisa: ¿mi asignación es distinta? ¿mis médicos siguen en la red? ¿mi plan sigue siendo compatible con HSA? ¿subió mi prima? Diez minutos en el Mercado suelen responder las cuatro.
Una regla simple
En caso de duda, inscríbete temprano. Un plan que empieza un mes antes de tu ICHRA te cuesta un mes de prima. Un plan que empieza un mes después te cuesta un mes de asignación, y posiblemente un mes sin cobertura.