Estos son los beneficios que la gente elige en cinco segundos y no vuelve a pensar. Unos minutos ahora pueden importar mucho después.
Seguro de vida de grupo
- Vida básica a menudo lo paga el empleador — comúnmente una o dos veces tu salario, o una cantidad fija como $25,000–$50,000. Es un buen comienzo y rara vez es suficiente para una familia por sí solo.
- Vida suplementaria es cobertura extra que compras por nómina. Cantidades pequeñas normalmente no piden preguntas de salud; cantidades mayores pueden requerir una declaración de salud.
- Está atado a tu trabajo. Cuando te vas, generalmente termina, aunque puedes convertirlo o "portarlo" — a mayor precio y normalmente dentro de 31 días.
- Beneficiarios. El campo más importante. Prevalece sobre tu testamento. Revísalo después de cualquier matrimonio, divorcio, nacimiento o fallecimiento.
Discapacidad de corto plazo (STD)
Reemplaza parte de tu cheque — a menudo 50–70% — cuando no puedes trabajar por un tiempo limitado por enfermedad, lesión o recuperación del parto. Características típicas: un período de espera corto (cerca de una semana), beneficios hasta 3–6 meses, y certificación médica. El embarazo y la recuperación del parto son los reclamos más comunes.
Discapacidad de largo plazo (LTD)
Entra cuando se agota la STD — a menudo después de 90 o 180 días — y puede pagar por años, comúnmente 50–60% del salario. Dos cosas que entender:
- "Propia ocupación" vs. "cualquier ocupación". Muchas pólizas pagan si no puedes hacer tu trabajo los primeros dos años, y después solo si no puedes hacer ningún trabajo. Ese cambio importa.
- Impuestos. Si tu empleador paga la prima, los beneficios normalmente son gravables. Si tú pagas con dinero después de impuestos, los beneficios normalmente son libres de impuestos. Algunos empleadores te dejan elegir.
Decisiones rápidas que vale la pena tomar
- Confirma hoy tus beneficiarios de vida.
- Si tienes dependientes, cotiza vida suplementaria durante la Inscripción Abierta mientras es barata y fácil.
- Lee una vez la definición de discapacidad de tu LTD y su período de espera, para que lo sepas antes de necesitarlo.
- Guarda el resumen de beneficios donde tu familia pueda encontrarlo.