Cómo funciona la asignación familiar, si cuenta el plan del trabajo de tu cónyuge, y cómo dividir la cobertura sin perder dinero.
Las familias tienen más piezas en movimiento bajo un ICHRA — y más que ganar, porque la asignación normalmente crece con el tamaño del hogar.
La mayoría de los empleadores ofrecen una asignación mayor cuando cubres a un cónyuge o dependientes. Puede ser una cantidad "familiar" fija o un extra por persona. Tu aviso mostrará los niveles. Sea cual sea el número, generalmente puede reembolsar primas de cualquier persona de tu hogar inscrita en cobertura individual o Medicare — no todos tienen que estar en el mismo plan.
| Arreglo | ¿Reembolsable? | Notas |
|---|---|---|
| Todos en un plan familiar individual | Generalmente sí | Lo más simple. Una prima, un comprobante. |
| Tú en un plan individual, cónyuge e hijos en otro | Generalmente sí | Útil cuando importan redes distintas (ej. el especialista de un hijo). Dos primas que enviar. |
| Tú en un plan individual, cónyuge sigue en el plan de grupo de su propio empleador | En parte | Tu prima normalmente es reembolsable; la prima de grupo del cónyuge generalmente no. Elegirías la asignación solo empleado. |
| Toda la familia en el plan de grupo de tu cónyuge; tú renuncias al ICHRA | Sin reembolso | A veces sigue siendo el mejor trato. Compara los números. |
| Hijos en CHIP/Medicaid, adultos en planes individuales | Adultos sí | Las primas de CHIP/Medicaid generalmente no califican, pero suele estar bien — normalmente son gratis o de bajo costo. |
"¿Debería mi cónyuge dejar el plan de su trabajo y venir a un plan individual conmigo?" Generalmente compara:
No olvides que el empleador del cónyuge puede estar contribuyendo mucho a su plan. A veces dos cheques cada uno con su propia cobertura es más barato. A veces un plan familiar individual gana por mucho. No hay regla general — calcula ambos.
La prueba de asequibilidad del IRS usa la prima plata solo para ti y el ingreso de tu hogar, aunque cubras a cuatro personas. Si tu ICHRA es "asequible" para ti, tu cónyuge e hijos generalmente tampoco pueden obtener un Crédito Fiscal para Primas en el Mercado — todo el hogar queda generalmente fuera del crédito. Si no es asequible, la familia normalmente puede elegir entre el ICHRA y el crédito. Ve la guía de asequibilidad.