ICHRA significa Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement (Arreglo de Reembolso de Salud para Cobertura Individual). Es un nombre largo, pero la idea es simple: en lugar de que tu empleador elija un plan de salud de grupo para todos, te da una cantidad de dinero fija cada mes, tú eliges un plan de salud individual que te quede a ti, y te reembolsan la prima — libre de impuestos.
Piénsalo como una contribución definida, como funciona el "match" de un 401(k), aplicada al seguro médico. El trabajo del empleador es el dinero. El tuyo es la elección.
Las tres piezas
- La asignación — una cantidad mensual en dólares que tu empleador se compromete a dar. Normalmente se fija por tu clase de empleo y puede ajustarse por tu edad y el tamaño de tu familia.
- El plan individual — la cobertura que compras tú, generalmente a través del Mercado (HealthCare.gov o el intercambio de tu estado), directamente con una aseguradora, o a través de Medicare si eres elegible.
- El reembolso — pagas la prima (o el administrador de tu empleador la paga por ti), muestras comprobante, y el dinero regresa a ti sin impuesto sobre la renta ni de nómina, hasta el límite de tu asignación.
Un ejemplo sencillo
El empleador de María fija su asignación en
$450/mes. Ella busca en el Mercado y encuentra un plan plata que le gusta por
$520/mes.
Su prima$520
El empleador reembolsa−$450
Costo mensual real de María$70
Si hubiera elegido un plan de $400/mes, el empleador le reembolsaría los $400 completos y — según cómo lo haya configurado su empleador — los $50 sobrantes normalmente se quedan con el empleador o pueden estar disponibles para otros gastos médicos.
Por qué un empleador hace esto
Generalmente por una de tres razones: las primas de grupo subían más rápido de lo que la empresa podía absorber, la fuerza laboral está repartida en muchos estados donde un solo plan de grupo encaja mal, o el empleador quiere dar opciones reales en lugar de un solo plan hecho para el empleado "promedio". Por lo general no es señal de que la empresa esté recortando beneficios — la asignación es el beneficio.
Qué cambia realmente para ti
- Tú eliges — red, deducible, aseguradora, si quieres un plan compatible con HSA.
- El plan es tuyo. Generalmente no termina cuando termina tu empleo (el reembolso sí).
- Harás un poco más de papeleo: comprar un plan una vez al año y mostrar comprobante de cobertura.
- Tu prima se paga de otra forma — reembolsada después o pagada en tu nombre, en lugar de salir silenciosamente de tu cheque.
La regla que más importa
No te lo pierdas
Para recibir reembolsos, generalmente debes estar inscrito en
cobertura de salud individual o en
Medicare. El plan del empleador de tu cónyuge, un plan de corto plazo, un ministerio de salud compartida, o simplemente no tener cobertura normalmente
no califican — la asignación se queda sin usar.
A dónde ir ahora
Si esto es nuevo para ti, lee cómo funciona la asignación, y luego cómo elegir un plan. Si has oído la palabra "asequibilidad" y te estresa, la guía de asequibilidad y la herramienta de asequibilidad están hechas exactamente para eso.